לצלוח את 2012 בשלום - התנהלות פיננסית נכונה בימים של משבר אשראי

רבות נכתב על חוסנו ובגרותו של המשק הישראלי , ועל התמודדותו המוצלחת באופן יחסי עם המשבר הפיננסי העולמי.  נתוני פתיחה טובים בדמות משק קטן (איננו מהווים פקטור בכלכלה העולמית) אך יציב, הנהגה כלכלית שקולה, רגולטור קפדן ומעורב המופקד על המערכות הפיננסיות, וריחוק גיאוגרפי מ – 'עין הסערה' הכלכלי,  היו הגורמים שהשפיעו עלינו לטובה.

אולם, למרות שלכאורה נותרנו מחוץ למעגל המדינות שנפגעו במשבר הפיננסי, בעולם הגלובלי של היום אין באמת אפשרות להישאר 'מחוץ' לטווח ההשפעה, בין אם מדובר בחשיפה לסחר בינלאומי, השפעות של תנודתיות במטבעות ובמיוחד הדולר והאירו, רגולציה, תקשורת, ומידע שהיום זמין כמעט ללא מגבלות.

השפעת המשבר ניכרת גם בהתנהלות המוסדות הפיננסיים בישראל, ובכללם הבנקים המסחריים. הבנקים שאמורים לפעול כ -'מתווכים פיננסיים ללא סיכון' חשופים בפעילותם לסיכונים רבים, אך הסיכון העיקרי הוא הסיכון שהלווה שנטל מהם את הכסף לא יוכל להחזירו (DEFAULT ). ההון העצמי של הבנק משמש   'כרית ספיגה' להפסדים מאשראים כושלים . בנק ישראל מחייב את הבנקים לעמוד בתקנות בינלאומיות מחמירות לגבי מבנה ההון והלימות ההון הנדרשת ביחס לאשראי המוענק (תקנות ועדת 'באזל' הידועות).

מגבלות שימור ההון העצמי המוכתבות לבנקים ע"י הפיקוח בארץ, לצד רוחות המשבר המנשבות מחו"ל, גורמות למערכת הבנקאית להחמיר יותר מבעבר הקריטריונים במתן אשראים חדשים לעסקים, בשימור מסגרות אשראי קיימות ובהגברת הדרישה להחזקת בטחונות.

אנו מציעים סדרה של כללים מומלצים להתנהלות תקינה מול הבנק, ומניעת שיבושים בפעילות העסקית:

1. הדקו את הפיקוח הכספי בתוך עסק -  עקבו מקרוב אחר דפי הבנק היומיים והיו ערניים לפעולות חריגות.  נהלו תזרים מזומנים ברזולוציה מדויקת יותר (אם עד היום נוהל בעסק תזרים מזומנים ברמה השבועית, אפשר וכדאי לנהל אותו ברמה היומית ובמיוחד בתקופות של קושי תזרימי ). נהלו דו"חות גבייה מסודריםוהקפידו על גבייהמלאה ומתוזמנת ככל האפשר. בתוך זמן לא ארוך, הבנקאיםיבחינו בשיפור ההתנהלותהיום-יומית של העסק.
2. איש כספים מקצועי לניהול הפעילות הכספית – בחברות רבות בענף השמירה והאבטחה, מחלקת הכספים כוללת מנהלי חשבונות וחשב שכר. מנהל כספים חיצוני או פנימי, במשרה חלקית או מלאה, ישפר באופן משמעותי את תפקוד מחלקת הכספים .מינוי מנהל כספים בעסק או בחברה נתפס בעיני הבנק כצעד בונה אמון.
3. בצעו בדיקה להתאמת המסגרות בבנק לצרכי העסק - לכל עסק מסגרות אשראי  המשמשות למטרות שונות – מימון הון חוזר, רכישות מלאי, ערבויות, השקעות וכיוצא באלה. כדאי לבצע בדיקה של תאימות המסגרות מול צרכי העסק והתאמתו לתוכנית הגבייה. התאמת המסגרות יכולה להוריד לחץ תזרימי, עמלות בנק מיותרות וכד' אך גם מהווה איתות של העסק לבנק על רצינות ומקצועיות.
4. שמרו את הבקשות המיוחדות להזדמנויות מתאימות- מעבר למסגרות התקופתיות המאושרות, אל תבזבזו את ה – 'קרדיט' לבקשות מיוחדות מול הבנק, אלא אם מדובר בסיבה המצדיקה זאת (מימון עסקה חדשה או לחילופין צורך זמני בתגבור האשראי). כאשר יגיע 'רגע האמת' , הבנק יסייע לכם  בפתרון הבעיה.
5. שתפו את הבנק בפעילות העסק – עסקים רבים ובכללם חברות שמירה ואבטחה פוגשים את מנהל הבנק רק פעם בשנה, בעת מסירת הדו"חות הכספיים המבוקרים. קיימת אי-סימטריה בין האינפורמציה שמצויה בידי הבנק על התנהלות העסק לבין אנשי החברה או העסק שחיים את המציאות השוטפת. הבנק 'מסנן'  את הסיכון של הלקוח במחירי האשראי גבוהים. מתן אינפורמציה נבחרת בצורה יזומה וברמה תקופתית למנהל סניף הבנק ולצוות העובד איתכם, תפחית את מקדם החרדה של הבנק ותבנה אמון. כך למשל,  עותק מתזרים מזומנים תקופתי של העסק, דיווח על עסקאות או סקירת פעילות תקופתית, יכולות להועיל לניהול הכספי בהגברת הגמישות והנכונות מצד הבנק וגם בהפחתת תעריפים.
6. התייחסות אל הבנק כאל יועץ או שותף עסקי – פעמים רבות רואים בבנק מקור אשראי בלבד. כדאי ורצוי להתייעץ עם מנהל סניף הבנק בסיטואציות עסקיות נבחרות ולשמוע את דעתו. יחסי העסק עם הבנק צריכים להיות ארוכי טווח, כמו עם שותף עסקי.

הכללים שתוארו לעיל משיגים שתי מטרות בו-זמנית :

האחת- חיזוק הקשר עם הבנק והגברת אמינות העסק בעיניו והאחרת – שיפור איכות הניהול הפיננסי של העסק.

מערכת יחסים המבוססת על אמון הדדי, שהוא תוצאה של מקצועיות ויושרה תאפשר לעסק או לחברה לשמור על מסגרות האשראי הנדרשות לפעילותם, לפתח פעילויות חדשות ולהוזיל עלויות גם בתנאי שוק ורגולציה קשים.

*המאמר פורסם בעיתון "מצודה"- מגזין האבטחה של ישראל, גיליון 9 - פברואר 2012